首次购房的最佳时机

两年来的房价上涨和40年来的高通胀率，让英国的首次购房者不仅面临著房产的高需求，还有金融危机以来最高的抵押贷款利率，以及预期房价将下跌。

英国《每日邮报》理财网报导，根据金钱事实集团（Moneyfacts）的数据，截至10月20日，两年期的平均固定利率达到了6.65%。虽然在过去的几周里有所下降，但它仍然比9月23日的迷您预算案之前的典型利率4.74%高得多。这也意味著，与去年的2.29%相比，购房者每月将多支付数百英镑。

除了更高的抵押贷款成本外，首次购房者还担心，英国可能处于住房崩溃的边缘，这增加了那些以小额存款购房者陷入负资产的风险。

根据英国哈利法克斯（Halifax）银行的最新房价指数，10月份的房价下降了0.4%，这是过去四个月里的第三次下降。同时，英国皇家特许测量师学会（Rics）的最新住宅市场报告也写道，大多数房地产经纪人预计，价格将在未来一年下降。

但是现在买房有一定好处。有数据显示，目前的市场条件可能会使竞争变小，从而有更多的空间与卖家进行谈判。当然，也可能是贷款标准变得更严格，工作前景恶化，使首次购房者暂缓购买，直到市场看起来更稳定。

根据房地产论坛“Property Hub”的联合创始人本斯（Rob Bence）的说法，原来的卖家市场已经迅速转变为买家市场，尤其是当英国经历了从新冠封锁再到解封。他回忆说，最疯狂的时候是今年上半年，人们对房屋进行盲目竞价，甚至为了看房而去恳求房地产经纪人。

为甚么现在可能是购买第一套住房的好时机？

根据英国皇家特许测量师学会的数据，卖家陆续退出市场可能有助于抵消与买家之间的供需不平衡。本斯说，现在有许多人积极地挂牌出售房屋，报价也可能会低于要价，因此首次购房可以大胆出价。

首次购房者如何判断报价是否合适？

有一种情况是，当某地区许多商家正在努力卖房，那么报价有很大的机会被接受。甚至可以在不冒犯卖家的情况下，买家提出更低价。

有专家建议，检查您感兴趣的房产在您选择的地区的价格变化情况。它被搁置的时间越长越容易降价，但如果一个房产的价格已经很有竞争力，那么就很难降价。

买家应该害怕房价下跌吗？

没有人愿意在房价下跌之前购买房产，特别是在抵押贷款利率如此之高的时候。

第一太平戴维斯房地产公司（Savills）预测明年的房价将下降10%。同时，凯投宏观（Capital Economics）的分析师预测，到2024年中期，房价将下降12%，瑞士信贷银行（Credit Suisse）预计，房价将下降15%之多。

因此，行业内的一些专家建议谨慎行事。专业的购买代理普赖尔（Henry Pryor）说，在圣诞节前不要买房子，因为现在每个指数都是红色的，房价逐月下滑，预计在新的一年里会进一步下滑。如果明年的房价下跌10%，那么那些用10%的存款买房的人就会失去一切。

另有消息说，买房居住五年或更长时间的人有可能度过价格波动期。利夫（Jeremy Leaf）认为，虽然最近许多调查显示房价会下降，但可能是呈逐步下降。但还有大多数人说，房价将在两到三年内再次回升。因此，如果您的财务富余，并愿意支付您的抵押贷款，那现在可能是一个很好的买房时机。

初次购房者应该害怕负资产吗？

对于那些存款较少的购房者来说，他们最担心的是房价突然下跌，自己陷入负资产。如果他们需要重新抵押贷款，也可能没有资格获得固定利率。

购房代理普赖尔说，抵押贷款人不会分担您的损失，当您的资产被耗尽时，不仅要交回钥匙，还会得到“负资产”。因此，那些想在未来几个月内买房的人需要警惕自己的过度扩张。

但拥有大量存款的人不仅可以让首次购房者获得潜在的更好的利率，还可以通过缓冲来让自己免于陷入负资产。

SPF私人客户抵押贷款公司（SPF Private Clients）的首席执行官哈里斯（Mark Harris）说，存款越多越好。如果您是第一次买房，存款可能很困难，这就是为甚么许多人向银行寻求帮助。如果父母能够协助提供存款，也会是一个很大的帮助。

还有一个方法，考虑与其他人一起购买。虽然存足够的钱是要跨越的一个障碍，但有很多首次购房者现在可能觉得，他们无法负担所需的抵押贷款金额，原因在于是独自购买还是与其他人一起购买，如果是两个人分担贷款就会容易得多。

哈里斯补充说，与朋友或兄弟姐妹一起买房可以减轻您的抵押贷款压力，同时您也能够获得更便宜的利率。

此外，联合借款人、独资经营者抵押贷款也越来越受欢迎，父母能够与他们的孩子一起购买，并且名字不会出现在房产证上，也就不需要支付额外的印花税。

但无论哪种方式，向市场经纪人了解情况非常重要。

抵押贷款利率何时会下降？

在过去的一年里，随著英格兰银行连续提高基准利率，抵押贷款的典型成本被推高了。

根据金钱事实集团的数据，平均两年的固定利率抵押贷款现在是6.41%。去年这个时候，平均交易费用为2.29%。以一笔20万英镑的抵押贷款在25年内偿还为例，这就是每月支付1339英镑和876英镑的区别。

许多人担心抵押贷款利率可能会变得更糟，因为随著英格兰银行为遏制通货膨胀而进行的斗争，基准利率预计将在未来几个月继续上升。然而已经有迹象表明，抵押贷款利率的潮水可能正在转向。因为在过去几周里，基准利率的上升并不是影响房贷利率的唯一因素。

11月23日，前首相特拉斯（Liz Truss）政府，在一个迷你预算案中宣布了一系列没有资金的减税措施，震撼了金融市场。

此后，典型的两年期固定利率抵押贷款从4.74%增加到10月20日的6.65%的峰值，然后从11月14日起降至6.28%。五年期固定利率最高为6.51%，现在为6.07%。像约克郡建筑协会（Yorkshire Building Society）、哈利法克斯（Halifax）、劳埃德（Lloyds）等在内的贷款人在上周都降低了固定利率。

此外，交换利率在最近几周一直在下降。交换利率是一种协议，其中两个交易方，如银行，同意根据设定的金额，用一种未来利息支付交换另一种。简单地说，交换利率显示了金融机构对未来利率的看法。当交换利率下降时，抵押贷款利率通常会下降，反之亦然。

哈里斯说：“在迷你预算案之后，固定利率抵押贷款的定价急剧上升。值得庆幸的是，现在开始有所回落。但相对而言，它们仍然比跟踪利率或可变利率要贵。”

首次购房者遇到的问题是，他们通常预算紧张，所以没有多馀的现金来应对波动的抵押贷款支付，这就是为甚么固定利率抵押贷款往往是明智的选择。

但由于这些抵押贷款的价格目前相对较高，许多客户选择了没有提前还款费用的可变或跟踪利率。一旦这些抵押贷款的价格下降，这些借款人将转为固定利率。

这可能是您的一个选择，但重要的是寻求专家的建议，以了解适合自己情况的最佳方案。

原文链接：https://www.thisismoney.co.uk/money/mortgageshome/article-11408707/Should-time-buyers-delay-haggle-house-prices-fall.html