微信支付在美國的風險何在？

美國總統川普上周再次動用《國家緊急經濟權力法》，將對微信下達禁令，細節還待確定。白宮聲明中特別提到微信支付。在美國華人社區，微信支付、阿里巴巴旗下的支付寶都在餐飲與民生消費領域越來越普及使用，這對美國的金融監管有何風險？ 

（NS收銀機鈴聲） 商家打開收銀機響起的清脆鈴聲，在中國國內很難聽得見了。美國媒體曾報道中國無現金化、移動支付消費模式大行其道的情況，連路邊乞丐都「推薦使用微信支付」。 

相較於美國這個信用卡普及使用的「塑膠貨幣大國」，中國可說是「手機即錢包」的「移動支付大國」，而「滿城儘是二維碼」的情況，不只在中國國內，從2017年後，在美國華人聚集的社區也越來越廣泛出現，美國西岸尤其常見。 

從舊金山的機場免稅店、到洛杉磯奧特萊斯的一些奢侈品牌、甚至到華人超市，美國東、西兩岸有越來越多華人經營的商家、或是華人遊客經常光顧的商店，都接受微信支付或阿里巴巴的支付寶。 

但這對美國金融監管，不是沒有風險。 

擁有會計學碩士學位的華裔經濟學者李恆青就告訴本台，美國的支付強項是較普遍使用的信用卡，有行之多年且完善的嚴格法規與監管。他舉例，對美國信用卡消費者來說，一旦卡片遭盜刷，監管與止付的後續補救措施很快就能展開。 

微信支付與支付寶走出去 海外開啟內循環？ 

但這些年，在中國政府特別允許下，蓬勃發展的第三方移動支付，包括微信支付與支付寶，開始走出去，在美國沒有相關法律規範的情況下，進入美國市場，鎖定華人社區或華人華裔常消費的商家，和店鋪簽約，定期結算。李恆青形容，這是創造美國金融體系外的消費循環，美國金融業與第三方支付行業，根本被排除在外，從金融審計的角度來看，當然有風險。 

李恆青：「我們說它叫』體外循環』、就不跟你美國金融監管體系搭界，它在外面轉一圈，然後把該給你（商鋪）的錢給你，但是，一旦出現金融風險，（美國金融）體系內部根本就沒有保護，就是沒得免疫，來保護美國自己的商家或是消費者。」 

也就是說，對美國而言，微信支付與阿里巴巴的支付寶，是在體外循環；對中國而言，在金融支付體系上，則早就開啟移動支付內循環、「不接美國地氣」。 

美第三方支付管理法規鬆懈 

據介紹，在美國，非銀行系統的第三方支付機構都被視作「貨幣服務商」（Money Servicer）。在聯邦層級，有民事、刑事方面的法規，規範貨幣服務業務，但沒有專門且全國統一的行政監管辦法。第三方支付的監管由各州政府負責，採證照許可制（License）。 

美國的《統一貨幣服務示範法》（Uniform Money Services Act）2004年才完成修訂，供各州貨幣服務監管參考，也就是說，各州可自行決定要完全或部分採行這部法律。不完全統計顯示，截至2016年，僅九個州和地區採用此法。 

微信支付與支付寶2017年走進美國市場，則都是選擇與一家位於硅谷、由旅美華人黃春波創辦的跨境支付平台Citcon合作。 

根據Citcon官網的新聞資料介紹，2017年開始，僅一年時間，已有超過三千家的美國商家、逾一萬個店鋪與Citcon合作，其中包括十座美國機場內的商店。 

在美國拿到博士學位後曾任職於美國eBay與PayPal的黃春波接受中國媒體新浪科技採訪時形容，美國在移動支付上可說是先行者，但信用卡使用太普及，影響移動支付發展；中國則可說是跳過信用卡階段，在移動支付的發展上「彎道超車」。 

他當時形容，Citcon 的業務就是幫助中國人在美國刷微信支付和支付寶。但他強調，Citcon 並不是微信支付與支付寶的當地服務公司，而是在中國這兩大第三方支付與美國商家之間搭建一個技術解決方案，既是技術平台，也是清算平台。 

川普的行政命令已預告，45天後要禁止美國的實體與個人與微信及騰訊有交易，這會給Citcon協助微信支付在美國的業務推廣造成什麼影響？截至發稿，Citcon 與騰訊都沒有回覆本台的電子郵件查詢。 

李恆青則說，包括微信支付與支付寶在內，都是利用美國制度上的開放，以及在法規上「先信任、後監管」的包容，但基於美國政府現在對中國的「全面不信任」，他預期，包括微信支付在內的微信服務，都將受限。 

「美國的法規當中沒有明文必須禁止的，做什麼都是合法的，只有法規當中說了、必須明文禁止的，那這個不能做。」李恆青說。 

中國企業有代表黨國原罪？美法律學者憂一刀切 

川普政府高舉禁止與騰訊及微信交易的大棒，究竟打擊的範圍涉及什麼程度，最遲9月20日就會揭曉。 

美國西東大學（Seton Hall University） 法學院教授陸梅吉（Maggie Lewis）周二在美國華裔非營利組織「百人會」舉辦的一場線上研討會上，則表達了另一種擔憂。 

她說，「僅僅因為一家公司的總部位於中國，例如阿里巴巴，我們就把它認定為代表中南海、也就是中國政治權力核心，這可能太過簡化。我認為，我們（美國）該認真思考的是，對待跨國企業，我們需要有更細微的認知，而不是將所有在中國註冊的公司都當成中國共產黨的代表。」 

美國要對等 中國金融市場大門能緊閉多久？

中國企業不必然代表中國共產黨，然而，在中國共產黨的特許保護下，中國部分有關係的企業享有市場特權。 

以美國的第三方支付Paypal為例，中國人民銀行直到2018年才允許PayPal這類外國第三方支付企業在中國經營業務，微信支付和支付寶卻在2017年就到美國發展；就更不要說信用卡支付，中國一直在世界貿易組織不完備的規範下、扶植壯大中國的銀聯繫統，美國的萬事達卡（Mastercard）與Visa系統至今在中國市場仍未獲得完整的市場准入。直到今年一月，美中兩國簽署第一階段經貿協定，中國才紙上寫明、承諾進一步擴大金融市場，將受理美國金融服務提供商的牌照申請。 

萬事達卡直到今年二月份才獲准在中國籌備清算機構。 

要矯正美國與中國之間不公平的貿易、包括第三方支付、移動支付與信用卡業務的往來關係，川普最念茲在茲的貿易要公平互惠。針對騰訊旗下的微信這一輪大棒之後，下一個會不會是阿里巴巴支付寶，也受到關注。