銀行越來越意識到，不是所有的父母都能用現金幫助孩子買房的。用一筆錢幫助親人進入住房階梯，是一種奢侈，尤其是當前生活成本越來越高。
據《每日電訊報》報導，飆升的房價，讓首次購房者，越來越難以擁有住房。雖然去年恢復了低存款抵押貸款，但銀行對向高風險的人提供貸款持謹慎態度。
取而代之的是，「爸媽銀行」已經站了出來。根據Legal and General的數據，超過80％的父母用禮物或貸款來幫助他們的孩子支付購房押金。
但對許多人來說，贈送一筆錢可能是不可能的，也是不可取的，抵押貸款經紀人SPF私人客戶的哈里斯（Mark Harris）說：「銀行已經認識到這一點，推出了一些專業計畫，以幫助那些希望幫助其子女的父母。」
它們是如何運作的？
它們被稱為家庭抵押貸款、擔保人抵押貸款、聯合抵押貸款和聯合借款人獨資抵押貸款，都是爭取家庭成員的幫助，讓首次購房者攀上房產階梯。
這些交易允許父母為貸款提供抵押，其形式可以是將錢存入特定的儲蓄賬戶，也可以是對現有財產的合法抵押。這有效地使首次購房者成為一個風險較小的客戶。
哈里斯說：「那些諸如巴克萊銀行的家庭跳板抵押貸款，使用父母的儲蓄來抵消銀行的風險。因此，舉例來說，就貸款人而言，5個百分點的存款實際上變成了25個百分點的存款案例。
「父母借出他們的儲蓄一段時間，在以後的日子裡連本帶利地拿回來。他們能夠儘自己的一份力量，但不會被遺棄。」
我在大學裡租房是在為別人的口袋添磚加瓦。所以我買了自己的房子。
去年，21歲的戴維斯（Olly Davis）實現了大多數學生夢寐以求的目標：他踏上了房產階梯。去年9月，他以15萬英鎊的價格在拉什爾姆（Rusholme）的學生區買了一套三居室的排屋，並利用兩個舍友的租金收入，來滿足他每月587英鎊的按揭付款。
戴維斯使用弗農建築協會（Vernon Building Society）提供的100個百分點的購房貸款來購買該房產，雖然該房產只在他的名下，但他的母親是聯合抵押持有人。只有少數貸款機構提供這種類型的抵押貸款，這可以使學生成為房東，而無需交納存款。
在這種情況下，慷慨的家庭成員需要考慮他們的儲蓄，是否可以更好地投資到其它地方，在那裡他們可以獲得更高的回報。
還值得注意的是，許多貸款機構對擔保人的最大年齡有限制，在許多情況下，擔保人的最大年齡為75歲，這可能會影響負擔能力。父母和祖父母也應警惕任何稅務方面的隱患。
這種類型的貸款通常比標準貸款更昂貴。但在某些情況下，家庭擔保人的安全性足以讓銀行和建築協會放心，向首次購房者提供100％的房產價值。
如果沒有它，我們的第一個家將會是幾年後的事。
斯蒂韋（Emily Stilwell）和她的夥伴在大流行的高峰期尋找小額存款的抵押貸款，他們發現這是一項不可能的任務。
33歲的行政官員斯蒂韋說：「當我們發現有一些在我們的負擔範圍內並能滿足我們的存款規模的產品時，貸款人就會在我們得到它之前撤回該產品。」
她的父親建議他們進行家庭抵押貸款，用斯蒂韋父母的房子的價值來擔保新房產的貸款。
家庭建設協會的家庭抵押貸款，要求買方提供5個百分點的存款，這可以是贈與的。如果斯蒂韋和她的伴侶在頭10年內違約，或者在同一時期出售房產時出現價值損失，銀行可以收回她父母的房子以彌補不足。
他們在家庭建設協會獲得了95％的抵押貸款，貸款金額為217,000英鎊；斯蒂韋說，如果沒有這個貸款，他們將需要多年時間才能攢夠足夠的存款。他們現在在南安普頓擁有一棟排屋。
她補充說：「我們是一個非常親密的家庭，我的父母相信我們不會拖欠任何款項，因此保護他們的安全。對於其他與家人關係如此融洽的人來說，這絕對是一個不錯的選擇。」
謹防印花稅陷阱
一些貸款，如聯合抵押貸款，允許父母和子女一起購買房產，但也要求前者也出現在房產的契約上。
這可能會產生痛苦的稅收後果，如果擔保人已經擁有自己的住房（這很可能），他們將被徵收3個百分點的印花稅附加費。
避免這種稅收陷阱的方法之一是選擇聯合借款人、獨資經營者抵押貸款。這種類型的貸款將擔保人的名字寫在抵押貸款上，但他們的名字不在房產證上，因此可以避免額外的資本利得稅和印花稅責任。
哈里斯說：「然而，他們的名字確實出現在抵押貸款上，所以當貸款人決定給予借款人多大的抵押貸款時，他們的收入會被考慮在內，這應該意味著他們的孩子可以獲得更大的抵押貸款。」
Moneyfacts的Eleanor Williams補充說：「任何希望考慮這些專業產品的人，尋求獨立、合格的建議是非常明智的–抵押貸款市場目前是一個非常多變的環境。」
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