维珍为英国首次购房人推出90%房贷

Virgin Money 为英国首次购房人推出了房价90％的房贷，但房贷是固定的7年或10年，最好贷款利率是7年期的，固定利率2.99％，手续费£995。

Virgin Money 公布了4款7年或10年的固定利率90％房贷，让首次购房人拥有了更多的房贷选择。但Virgin的房贷有一些限制性因素：购房人必须确定7年或10年的固定期限，比大多数2-5年固定利率的期限要长，而且不适用于购买公寓和新建的住房。

4种房贷中最好的是：90％贷/价比，7年期固定利率，2.99％利率，手续费995英镑的一款。

近几个月来，由于冠状病毒和贷方对经济衰退、失业和抵押资产如何受到房价不确定性影响的诸多因素，90%的房贷在市场上已经基本绝迹。Virgin 这次推出的90%的房贷颇具价格竞争力，希望在印花税假期购房的人士会感到惊喜。

房贷期限加长，可能会吸引一些人，因为长期的固定利率，能保护借款人免受利率上涨的影响，但市场上普遍通行的5年房贷，则能让借款人在需要搬家时具有更大的灵活性。

Virgin Money提供的房贷

除了这款90％房价的房贷，7年2.99%的固定利率和995英镑的手续费，Virgin 还提供另一种7年期3.09%利率的贷款，但没有手续费。免手续费的房贷，随后支付的利率会略高一些，每月还款额会稍多，但总的来说，免手续费的房贷总的来讲会更便宜。

高达房价90％的10年期抵押贷款，手续费995英镑，3.09％的利率；免手续费版的10年贷款利率是3.19％。这两种贷款仅适用于购买落地住宅的客户。

这次推出的房贷还有一个不寻常的特点，就是抵押期限最长为25年，不同于现在许多人选择的30、35甚至40年的抵押期限。

所有这些因素表明，尽管Virgin 试水房价90％的房贷，但对潜在的短期房地产价格下跌仍持谨慎态度，将最高购买价格限定在40万英镑以下。

Virgin 的网站说：“此类房贷中，您可以将抵押贷款的余额或减少了的余额转移到新房产中，只需支付提前还款费用。”

以7年贷款为例，提前还款费用在2023年1月1日之前是7％，在2025年1月1日之前是5％，在2026年1月1日之前是3％，在2027年1月1日之前是2％，在2028年1月1日之前是未偿贷款余额的1％。

经纪公司L＆C Mortgages的David Hollingworth表示：“放贷机构持续面对大量的需求，还有提供贷款能力和资源带来的挑战，高比例房贷的市场已经大幅缩水。因此，任何希望重新进入90％房贷市场的贷方都是非常受欢迎的，Virgin 重返这个市场，是个好兆头，先试水。可供选择的房贷太少了，对高比例房贷的需求持续高涨，贷方很快就会被房贷申请淹没，结果是许多放贷人限制了房贷的可用性，比如将申请资格仅限于首次购房人。”

专家的看法

在线抵押贷款经纪公司Habito的Cassie Stephenson表示：“Virgin 为首次购房者提供了90%的房贷，这是我们几个月来首次看到的高比例房贷，对于许多疫情后一直在努力寻找房贷的年轻人来说，这似乎是个可喜的举动。根据目前英国的经济形势、疫情解封和12月的脱欧，较低的利率似乎有可能停留一段时间。“

他补充说：”目前的情况对于许多首次购房者来说，不是正常的，希望Virgin的举措能鼓励更多的房贷机构重新加入到为首次购房人提供90％房贷的队伍中。“

Private Finance 的Chris Sykes补充说：“Virgin针对首次购房人推出高比例房贷新产品很有意思，预示了房地产市场的长期不确定性。90％的房贷对于放贷人来说风险是最大的，尤其是在预计房价即将下跌的情况下。

“这是Virgin的明智之举，这种产品既满足了目前市场上对高比例房贷的大量需求，同时用长期固定费率确保了近期内任何市场不确定性。

“特别有趣的是，贷款仅限于二手的落地房产，反映出公寓和新建的落地房产（花园很小）比较有可能下跌，而二手落地房产由于带花园，面积比较大，迎合了购房人对房产的新需求，在今后可能会有更大的升值空间。”

和其它房贷如何比较？

目前，市场上还没有其它7年或者10年固定利率的90％的房贷。最相近的90%房贷是First Direct提供的，5年期固定利率2.59％，手续费490英镑，房主每月的还款额较少，但房贷期较短。HSBC也有5年90%的房贷，固定利率2.74％，手续费999英镑。

但是，如果买家能够稍微多交些首付，比如说支付15％的首付，就会发现抵押贷款的利率会低不少。First Direct提供5年固定利率85%的抵押贷款，利率为2.34％，手续费仅为490英镑，远好于2.99％的利率。汇丰银行也提供相同的房贷，但收取的费用为999英镑。

对于希望有更大灵活性的人，TSB提供了Fix and Flex贷款，房贷利率为五年，头三年中退出房贷，收取提前离开的费用，这种贷款的好处是，一方面能享有固定汇率的确定性，同时不必担心整个5年都被锁在房贷中。

Hollingworth补充说：“借款人需要想清楚自己会不会提前离开长期房贷，首次购房人往往会觉得能在这个房产中住上很长时间，对刚开始建立家庭的，这种长期房贷能带来预算的确定性。” Hollingworth继续评论道：“Virgin提供房价90％的房贷是积极的，希望这个举措能刺激其它放贷机构重新考虑进入高比例房贷市场，为首次购房人提供更多选择。”