維珍為英國首次購房人推出90%房貸

Virgin Money 為英國首次購房人推出了房價90％的房貸，但房貸是固定的7年或10年，最好貸款利率是7年期的，固定利率2.99％，手續費£995。

Virgin Money 公布了4款7年或10年的固定利率90％房貸，讓首次購房人擁有了更多的房貸選擇。但Virgin的房貸有一些限制性因素：購房人必須確定7年或10年的固定期限，比大多數2-5年固定利率的期限要長，而且不適用於購買公寓和新建的住房。

4種房貸中最好的是：90％貸/價比，7年期固定利率，2.99％利率，手續費995英鎊的一款。

近幾個月來，由於冠狀病毒和貸方對經濟衰退、失業和抵押資產如何受到房價不確定性影響的諸多因素，90%的房貸在市場上已經基本絕跡。Virgin 這次推出的90%的房貸頗具價格競爭力，希望在印花稅假期購房的人士會感到驚喜。

房貸期限加長，可能會吸引一些人，因為長期的固定利率，能保護借款人免受利率上漲的影響，但市場上普遍通行的5年房貸，則能讓借款人在需要搬家時具有更大的靈活性。

Virgin Money提供的房貸

除了這款90％房價的房貸，7年2.99%的固定利率和995英鎊的手續費，Virgin 還提供另一種7年期3.09%利率的貸款，但沒有手續費。免手續費的房貸，隨後支付的利率會略高一些，每月還款額會稍多，但總的來說，免手續費的房貸總的來講會更便宜。

高達房價90％的10年期抵押貸款，手續費995英鎊，3.09％的利率；免手續費版的10年貸款利率是3.19％。這兩種貸款僅適用於購買落地住宅的客戶。

這次推出的房貸還有一個不尋常的特點，就是抵押期限最長為25年，不同於現在許多人選擇的30、35甚至40年的抵押期限。

所有這些因素表明，儘管Virgin 試水房價90％的房貸，但對潛在的短期房地產價格下跌仍持謹慎態度，將最高購買價格限定在40萬英鎊以下。

Virgin 的網站說：「此類房貸中，您可以將抵押貸款的餘額或減少了的餘額轉移到新房產中，只需支付提前還款費用。」

以7年貸款為例，提前還款費用在2023年1月1日之前是7％，在2025年1月1日之前是5％，在2026年1月1日之前是3％，在2027年1月1日之前是2％，在2028年1月1日之前是未償貸款餘額的1％。

經紀公司L＆C Mortgages的David Hollingworth表示：「放貸機構持續面對大量的需求，還有提供貸款能力和資源帶來的挑戰，高比例房貸的市場已經大幅縮水。因此，任何希望重新進入90％房貸市場的貸方都是非常受歡迎的，Virgin 重返這個市場，是個好兆頭，先試水。可供選擇的房貸太少了，對高比例房貸的需求持續高漲，貸方很快就會被房貸申請淹沒，結果是許多放貸人限制了房貸的可用性，比如將申請資格僅限於首次購房人。」

專家的看法

在線抵押貸款經紀公司Habito的Cassie Stephenson表示：「Virgin 為首次購房者提供了90%的房貸，這是我們幾個月來首次看到的高比例房貸，對於許多疫情後一直在努力尋找房貸的年輕人來說，這似乎是個可喜的舉動。根據目前英國的經濟形勢、疫情解封和12月的脫歐，較低的利率似乎有可能停留一段時間。「

他補充說：」目前的情況對於許多首次購房者來說，不是正常的，希望Virgin的舉措能鼓勵更多的房貸機構重新加入到為首次購房人提供90％房貸的隊伍中。「

Private Finance 的Chris Sykes補充說：「Virgin針對首次購房人推出高比例房貸新產品很有意思，預示了房地產市場的長期不確定性。90％的房貸對於放貸人來說風險是最大的，尤其是在預計房價即將下跌的情況下。

「這是Virgin的明智之舉，這種產品既滿足了目前市場上對高比例房貸的大量需求，同時用長期固定費率確保了近期內任何市場不確定性。

「特別有趣的是，貸款僅限於二手的落地房產，反映出公寓和新建的落地房產（花園很小）比較有可能下跌，而二手落地房產由於帶花園，面積比較大，迎合了購房人對房產的新需求，在今後可能會有更大的升值空間。」

和其它房貸如何比較？

目前，市場上還沒有其它7年或者10年固定利率的90％的房貸。最相近的90%房貸是First Direct提供的，5年期固定利率2.59％，手續費490英鎊，房主每月的還款額較少，但房貸期較短。HSBC也有5年90%的房貸，固定利率2.74％，手續費999英鎊。

但是，如果買家能夠稍微多交些首付，比如說支付15％的首付，就會發現抵押貸款的利率會低不少。First Direct提供5年固定利率85%的抵押貸款，利率為2.34％，手續費僅為490英鎊，遠好於2.99％的利率。滙豐銀行也提供相同的房貸，但收取的費用為999英鎊。

對於希望有更大靈活性的人，TSB提供了Fix and Flex貸款，房貸利率為五年，頭三年中退出房貸，收取提前離開的費用，這種貸款的好處是，一方面能享有固定匯率的確定性，同時不必擔心整個5年都被鎖在房貸中。

Hollingworth補充說：「借款人需要想清楚自己會不會提前離開長期房貸，首次購房人往往會覺得能在這個房產中住上很長時間，對剛開始建立家庭的，這種長期房貸能帶來預算的確定性。」 Hollingworth繼續評論道：「Virgin提供房價90％的房貸是積極的，希望這個舉措能刺激其它放貸機構重新考慮進入高比例房貸市場，為首次購房人提供更多選擇。」