如何節省按揭貸款支出？

雖然疫情期間的居家隔離政策將在兩個月後結束，但各行業裁員已達65萬，成千上萬的人連支付帳單都成了問題，更何況償還按揭貸款了。

《每日郵報》(Daily Mail) 的財經網站建議，無論你的工作是否有保障，削減所有可能的開銷無疑是明智之舉，而對於很可能是家庭支出重頭的按揭貸款更是如此。

據該網站報導，由於按揭貸款的可選方案比以往任何時候都要少，再加上貸方對貸款對象變得更加挑剔，借款人可能會感到無從選擇，但還是有方法可以縮減每月的按揭帳單，並且長遠來看可能節省幾千英鎊。

本篇文章將介紹通過降低按揭貸款，以開啟疫情過後個人經濟狀況恢復的基本信息。

拒絕標準浮動利率

進行按揭貸款時會犯的最大錯誤之一是接受貸方提供的標準浮動利率，也就是固定利率交易結束時的默認利率，而無法以更低的利率進行還款。

這最終可能導致每年數百英鎊的額外花費，且更便宜的交易通常也並不意味著會有任何弊端，但需要注意的是，如果更換貸款人，新貸方將對您的住房進行估價，而這可能會影響您有資格選擇的貸款方案。

近幾年，按揭利率降至歷史最低，對許多家庭而言，轉按可以節省出每年數百甚至數千英鎊。

許多按揭都附有一筆通常可以計入貸款金額的額外收費，但對此需仔細考慮，一項按揭方案的利率可能很低，但高額的附加收費長期下來可能反而造成更大開支。

在線按揭計算器同時計入額外費用和利率，可以算出實際需要支付的金額，一些價格比較網站和按揭中間商也可以幫助您找到更划算的貸款利率。

轉按之前，諮詢貸方更好的方案

不管是房屋保險、能源還是寬帶等諸多方面，很多家庭經常會因為所謂的「忠誠度懲罰」而無法獲得同新客戶一樣的優惠，多年來，這項「忠誠度懲罰」也同樣適用於房貸。

但如果客戶不打算更換按揭方案，而是繼續使用標準浮動利率，那麼銀行和建築協會會更主動地挽留客戶。

這意味著貸方更有可能提供與新客戶相同甚至更低的按揭利率，或者減免通常需要收取的手續費。

因為此類按揭方案並不總適用於新客戶，所以無法在網路或分支機構查詢到相關信息。

在某些情況下，貸方可能向所有客戶提供相同的利率，但會降低現有客戶的手續費。

在更換貸方之前，請先確保向目前的貸方詢問您所符合資格的最佳按揭方案。

不更換貸方的另一好處是，簽訂新的合同時無需新的包銷合同，也就是說，貸方無需再次評估您的房屋，或進行新的負擔能力評估。

如必要，可申請按揭假期

政府最近將按揭假期計畫的申請截止日期延長到了10月31日，該計畫允許借款人可以有長達六個月的休息期。

金融行為監理總署 (FCA) 表示，任何申請人都可以得到付款假期，拖欠還款和按時還款的借款人應被同等對待。

這意味著借方無需處於欠款狀態才符合申請資格，絕大多數的情況並不需要出示財務困難證明。

但您可能需要提供一份關於自身情況的簡要說明和貸款的詳細信息，以證明按時還款的困難，然後，您可以選擇所需假期的時長和開始時間。

大多數銀行和建築協會現在都會提供在線的付款假期申請表，您可以訪問銀行官網主頁上武漢肺炎相關建議的連結。

如果您沒有網路或需要緊急幫助，您可以致電貸方，但請做好長時間等待的準備，有客戶報告說等待了幾個小時電話才被接通。

但是，這一計畫也有著嚴重的弊端，長遠來看，按揭假期最終會增加借方的支出，並且可能會限制借方日後再次獲得貸款的能力。

嚴格來說，付款假期將自動使借方拖欠按揭還款。

雖然政府承諾說這類付款假期將不會影響信用報告，但仍無法阻止日後貸方拒絕放款給有付款假期歷史的借款人。

有業內人士透露，一些貸方已經開始自動拒絕有過付款假期的申請人。

因此，請仔細考慮您是否需要申請按揭假期，以及日後再借貸能力可能受到的影響。

還息不還本按揭

如果您感到支付每月的按揭貸款很困難，也可以考慮改為只還利息不還本金 (interest-only)。

相較於償還本金加利息 (capital repayment)，還息不還本的按揭提供了一種更便宜的購房方式，借方只需還清利息即可，而無需還本付息。

例如，一套10萬英鎊的住房25年內按揭利率為3%，那麼每月所支付的利息只有250英鎊，而需還本金為474英鎊。

不過，按揭期限結束時，還息不還本的貸款只是還清了利率，借方仍需償還剩下的10萬英鎊原始債務，而償還本金加利息的貸款已將全部債務還清。

還息不還本的按揭並不是什麼新鮮事，並且在養老按揭政策的鼎盛時期非常受歡迎。但是，對於養老按揭無法奏效且沒有其他還款方式的人來說，存在的問題還是很多的，許多借款人現在面臨的處境是，如有資格的話他們需要出售房屋以縮減或放棄產權，但這樣的代價可能非常高昂。

而且還息不還本的按揭交易可能並不容易達成，貸方對於此種貸款的評估要比以前嚴格的多，他們會向借方提出關於收入和支出方面的一系列問題，以評估借款人的負擔能力，以及其是否能夠應對如果利率上升的情況。

延長按揭期限

如果按期還款很困難，可以考慮延長按揭期限，這可以使您有更長的時間還清貸款，但需要小心的是，長期下來您將支付更多的利息。

例如，一份25年的20萬英鎊按揭合同，利率為3%，那麼您每月需支付948英鎊，25年內您將付給銀行總計84527英鎊。

但如果貸款期限延長5年至30年，每月需還款金額將減少100英鎊至843英鎊，不過，長期來看，這五年將使您最終需要支付給銀行額外的19028英鎊。

縮減產權

如果您正考慮直接搬到一處更便宜的住房，現在可能是個好時機。

雖然可供選擇的按揭方案相較以往更少，而且某些地區因仍在封城，搬家會有不少麻煩，但是政府最近實施的印花稅削減政策將有利於購房買家。

該政策規定，大多數買家在搬家時，50萬英鎊以下的印花稅都將被免除。